-中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司张京娟的个人保险咨询网
服务热线:4006-779-889
more>>个人信息
北京市平安保险保险代理人张京娟
  • 所属机构: 中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司
  • 所在地区: 北京市
  • 关 注 我:
    微信
  • 网站客服热线:
  • 4006-779-889(周一至周五 08:30-17:30)

新闻资讯

公司买了团体险,员工就不用购买个人商业保险了?

2020/02/12  作者:朝阳平安保险  浏览: 2

  • 我不禁点头赞同,做生意不容易,可不能贪小便宜吃大亏。一旦员工上班时出现意外,企业都是要承担赔偿责任的。

    小到路边商贩,大到跨国集团,做生意都不容易。员工上班时猝死,或者工人工作时意外受伤,企业都是要承担赔偿责任。

    那么,风险这么多,有哪些办法可以转移企业主的风险呢?员工受伤了,工伤怎么赔,雇主责任险怎么赔?

    一、企业赔到倾家荡产?

    《劳动法》规定:

    劳动者与用人单位建立劳动关系,劳动者享有受劳动保护的权利。用人单位对其劳动者在劳动过程中遭受损害的,用人单位必须承担工伤赔偿。

    社保中的工伤保险就是为了应对员工在工作时出现的风险。我一直觉得,与其说工伤险是为了保护员工,倒不如说工伤险是为了保护企业。一旦员工出险,工伤险能帮企业承担很大一部分的赔偿。

    最近宁波川菜馆的严重火灾,给很多企业老板敲响警钟。菜馆内十多名员工严重烧伤,医疗费和康复费可能需要上千万。

    由于老板没有为员工购买五险,所以员工所有的医疗及康复费用都由老板来承担。

    尽管老板为凑钱卖房卖车,但缺口依然很大。一场意外,便让十多年的打拼成果化为乌有,甚至可能还会导致负债。

    社保是国家给每个人的保障福利,一定要有,这一点我觉得强调多少次也不为过。对企业来说,社保不但是给职工的福利,而且也能为企业兜底。

    但是仅仅通过工伤并不够,工伤仅仅是能负责兜底,应付小伤轻度伤残还可以。但是如果发生员工猝死、意外身故、群体意外伤亡事件,工伤保险的赔偿就不够用了。

    除了工伤保险,企业主还可以通过雇主责任险、团体意外险来转移自己的风险。

    公司买了团体险,员工就不用购买个人商业保险了?

    二、什么是雇主责任险?

    工伤保险只是分担用人单位的基础风险,企业主还可以购买雇主责任险,来转移自己更多的风险。

    雇主责任险和工伤保险的保障内容几乎是一样的,只是雇主责任险更加明确地把 “事故” 确定为 “意外事故”。

    工伤保险是国家强制的基础保障,应对小伤轻度残疾等,但是如果发生了员工猝死、意外身故、群体意外伤亡事件,企业主就无需砸锅卖铁,通过雇主责任险,来转移自己的风险。

    购买雇主责任险时,需要注意以下三点:

    1. 不是越便宜越好

    雇主责任险的价格差异,主要来自不同工种人数占比,高风险人数占比越高,保费越贵。

    不过,同一种职业在不同产品,风险级别是不一样的,例如厨师,在华泰是 2 类,在亚太是 3类,在众安是 4 类,这个是没有标准的,每个保险公司不一样。

    企业需要根据自己实际的工种,来对比不同的雇主责任险。

    2. 关注免责条款

    工伤保险的工伤认定免责只有三条,而雇责险的免责会严苛一些,例如:

    骑摩托车上下班在一些二三线城市是非常普遍的,而且也是符合法规的,但众安雇责险和阳光金盾企业员工综合保障,都把 “驾驶或乘坐 50cc 以上摩托车” 除外责任,因此而发生的意外无论是否工伤,都是不赔的。

    对于工伤保险可以赔付的安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具,有些保险都是不赔的。

    目前大部分雇责险,都可扩展 24 小时责任,非工作时间里发生意外,也可以获得赔偿,但是扩展的保障存在一定限制,例如:

    阳光财险雇责险:非工作时间出险的,意外医疗报销仅限社保内;

    亚太财险雇主安心保:非工作时间出险,意外身故保额降为10万,意外医疗1万;

    所以不仅要关注保什么,而且也要关注什么不保,不同产品之间都有不小的差异。

    3. 注意员工流动

    雇主责任险有一个很重要的标志,就是只有雇员出险才能赔,但雇员并没有正式的法律定义,而各家保险公司定义是不一样的,大部分保险公司是要求雇员签订纸质的劳动合同。

    如果出现员工流动,那么要及时通知保险公司,有的保险公司要求是 5 天内,否则出险会影响理赔。

    三、什么是团体险

    在现实中,很多企业主买的不是雇主责任险,而是团体意外险,因为同样保额,团体意外险价格会便宜一半左右。员工发生意外事故,保险公司也能赔偿。

    但是,我们要明确一点:团体意外险不能代替雇主责任险!

    团体意外险属于员工的福利,如果发生了风险,除了工伤保险、团体意外险可以赔,如果伤残严重的话,员工同样可以向企业索赔。

    看一个虚拟案例:

    某员工工作期间不慎严重烧伤,经治疗后,工伤鉴定为 1 级伤残,员工向企业索赔,经过仲裁裁定需要赔付 80 万,除了工伤赔付的30万,剩余还有 50 万的缺口要赔付。

    如果企业买了团体意外险:

    那么员工可以获得意外险 50 万的赔付,还可以向企业申请 50 万赔付,因为团体意外险是员工福利,是被保险人自己的保障,无论赔多少,都是保险公司和被保人的事情,而和员工向企业索赔,是两码事。

    如果企业买了雇主责任险:

    如果保额是 50 万的话,那么企业需要承担的 50 万赔偿,就可以通过雇主责任险,由保险来代替赔偿。

    这就是我了解的团体意外险和雇主责任险的差异,供大家参考。所以我认为,团体险可以作为员工福利为员工购买,而雇主责任险必不可少。

    四、企业团险和个险

    从企业角度看,购买社保和雇主责任险可以帮助分摊经营风险,提高企业抗风险能力,当员工发生工伤事故时,老板可以减少一点赔偿的经济压力。

    除了雇主责任险,帮助企业分摊风险的还有公众责任险、产品责任险、企业财产保险等,经营企业需要认清风险,根据需求,配置不同险种。

    是不是企业帮员工购买了团体险,员工就不用购买个人商业保险,甚至不用交社保了呢?

    不是的!

    对于员工来说,社保是基础保障,一定要有,发生工伤,无论是社保还是企业单位都是会赔偿的,但是一旦离职,单位提供的福利保障就没有了。

    所以,想获得更全面的保障,可以根据个人预算自行配置一些商业保险,尤其是高风险职业意外和个人健康,这两个方面,单位提供的保障都是比较薄弱的,值得个人重点关注。

法律免责声明:本网站并非中国平安的官方网站。中国平安对本网站所载内容是否恰当、是否适宜销售不做任何担保。关于使用本网站所载资料时在资料的准确性、精确性和可靠性方面所引发的任何后果,中国平安不做任何担保,亦不做任何陈述。本网站不应被视为在任何国家向任何人销售产品的要约或请求。中国平安不承担由本网站所引起的任何责任和损失。 本网站上的相关产品信息以中国平安集团官方网站www.pingan.com (或www.pa18.com)上的介绍为准。

Copyright ©2008-2020 沃保网 厦门诚创网络股份有限公司 版权所有
闽ICP备08003619号 朝阳平安保险 网站管理  客服热线:4006-779-889

146263个用户完善保障计划

146263个用户完善保障计划